تعداد
أهمية النقود للاقتصاد الكلي :
قطاع الاعمال - اسواق المنتجات - القطاع العائلي - اسواق عناصر الانتاج
الاستثمار - الاسواق المالية - الادخار
الانفاق الحكومي - قطاع الدوله - الضرائب
الصادرات - القطاع الخارجي - الواردات
يتأثر تطور التبادل الاقتصادي وتطور النقود بعنصرين هما :
1- الزيادة في السكان 2- التخصص وتقسيم العمل
هناك 3 مراحل تبين لنا كيفية التلازم بين تطور التبادل الاقتصادي وتطور النقود :
1- مرحلة غياب التبادل الاقتصادي :
- السكان : العدد محدود
- التخصص وتقسيم العمل : غير محدود ( الاقتصاد المعيشي / اقتصاد الاكتفاء الذاتي )
- عدم وجود فائض انتاج ولا حاجه للتبادل وبالتالي لا حاجه للنقود
2- مرحلة التبادل الاقتصادي المحدود :
- السكان : العدد متزايد
- التخصص وتقسيم العمل : اصبح موجودا ( الانتاج للغير )
- وجود فائض في الانتاج والحاجه للتبادل في السوق وبالتالي الحاجه للنقود
3- مرحلة التبادل الاقتصادي غير المحدود :
- السكان : العدد اكثر تزايدا
- التخصص وتقسيم العمل : اصبح منتشرا
- وجود فائض ضخم في الانتاج والحاجه للتبادل في اسواق اكثر اتساعا وبالتالي تزايد
الحاجه لنقود اكثر تطورا
امثله على المقايضة أو نظام التبادل المباشر :
1- الاسماك مقابل الحبوب
2- التبغ مقابل الثمار
3- اللبن مقابل الملح
4- الماشية مقابل ادوات الصيد
5- ادوات البناء مقابل اي شي اخر
مساوى او عيوب نظام المقايضة هي :
1- عدم توافق الرغبات أو مايسمى بالتوافق المزدوج للرغبات
2- عدم امكانية تجزئه بعض السلع
3- عدم وجود وحده مشتركه لقياس القيمة
4- تعدد الاسعار النسبية
5- تدني كفاءة التبادل
أنواع النقود : ( نظام التبادل غير المباشر )
1- النقود السلعية 2- النقود الرمزيه 3- النقود الائتمانية 4- النقود الالكترونية
وظائف النقود :
1- وسيط للتبادل 2- وحدة لقياس القيمة 3- مخزن للقيمة 4- معيار للمدفوعات الاجله
يمكن تقسيم الوظائف الاربعه السابق ذكرها إلى وظيفتين :
1- الوظائف الاساسية مثل وسيط للتبادل ووحدة القياس
2- الوظائف المشتقه مثل مخزن للقيمة ومعيار للمدفوعات الاجله
خصائص النقود الجيدة هي :
1- سهلة الحمل
2- غير سريعة التلف مثل الملح والحوم والفواكه ومثل النقود المعدنية والورقيه
3- قابله للتجزئه مثل الماشية في ظل نظام المقايضة والنقود السلعية ومثل النقود
الورقية والمعدنية والالكترونية
4- ذات مواصفات موحدة
5- سهلة التمييز
أهم العناصر المكونه للنظام النقدي هي :
1- النقود المتداولة في المجتمع
2- التشريعات والقوانين التي تحكم عملية اصدار النقود وتداولها
3- الاجهزه والمؤسسات المصرفية والمالية التي تتعامل بالنقود
العوامل التي استدعت التفكير في استحداث النظم النقدية :
1- الحد من الخلافات بين اطراف المعاملات بين افراد المجتمع
2- اتساع نطاق المعاملات التجارية والاقتصادية فيما بين الدول مع المزيد من التخصص
وتقسيم العمل على النطاق الدولي
3- ظهور الدولة ككيان يتمتع بالسلطة ولها مسئوليات تجاه المجتمع واهداف اقتصاديه
تسعى لتحقيقها مثل التنمية الاقتصادية - استقرار الاسعار ومحاربه التضخم - التوظيف
الكامل ومحاربة البطاله - التوازن الخارجي واستقرار سعر صرف العمله الوطنيه
عرفت البشريه نوعين من النظم النقدية :
1- النظام النقدي السلعي 2- النظام النقدي الورقي
المراحل التي مر بها النظام النقدي السلعي :
1- مرحلة نظام المسكوكات الذهبيه
2- مرحلة نظام السبائك الذهبية
3- مرحلة نظام الصرف بالذهب
4- مرحلة نظام المعدنين
مرحلة نظام المسكوكات الذهبية :
1- يتم تحديد قيمة الوحدة النقدية بقانون وعلى اساس وزن معين من الذهب ودرجه نقاوه
2- عدم وجود قيود على حريه دخول وخروج العملة إلى القطر المعدني
3- ان المسكوكات الذهبية هي القاعدة القانونية لسداد الديون
4- يحق لاي فرد تحويل النقود إلى ذهب وبالعكس
5- عدم وجود اي قيود على اصدار المسكوكات الذهبية
مرحلة نظام السبائك الذهبية :
1- تحدد الحكومة ممثلها في بنكها المركزي وزن معين لعملتها مقابل الذهب
2- قيام البنوك المركزية باصدار عمله معدنية او ورقية يتم تداولها على اساس الوزن
الذي تم تحديده بالذهب
3- تحتفظ البنوك المركزية بسبائك ذهبية في خزائنها كغطاء للعملات المصدرة
4- لا يتم استخدام هذه السبائك في المعاملات الداخلية وانما يتم استخدامها في المعاملات
الخارجية فقط
5- يقتصر حق تحويل العملات النقدية المتداولة إلى ذهب على من يملكون مبالغ كبيرة فقط
مرحلة نظام الصرف الذهبي :
1- تحديد قيمة العملة الوطنية مقابل قيمة عملة اخرى قابلة للتحويل إلى ذهب مثل الجنيه
الاسترليني او الدولار الامريكي
2- تحتفظ البنوك المركزية في خزائنها بعملات الدول التي ربطت بها عملتها كغطاء للعملات
المصدرة
مرحلة نظام المعدنين :
1- الفضه 2- الذهب
قاعدة الذهب تتمتع باربع مزايا رئيسية هي :
1- تحقيق الشعور بالامان
2- استقرار اسعار الصرف
3- ادارة النظام النقدي بصورة اليه
4- استقرار مستوى الاسعار
أسباب نشاه نظام النقدي الورقي :
1- اوقات الازمات والحروب ووجدت الحكومه انها لا تستطيع تحويل نقودها إلى ذهب
2- فشل نظام قاعدة الذهب عن مجاراة التوسع في التجارة الدولية
3- التنافس بين دول العالم في مختلف القارات وتطلعها لاحداث انجازات اقتصادية
اسس عمل نظام النقدي الورقي :
1- تحقيق الاستقرار في مستوى الاسعار اي تكون الكمية المصدرة للنقود بالمستوى الذي
يحقق ثباتا في المستوى العام
2- تحقيق الاستقرار في مستوى التشغيل ومحاربة البطاله
3- معالجة العجز في ميزان المدفوعات للدولة والحد من خروج الذهب
معالجة العجز في ميزان المدفوعات للدولة والحد من خروج الذهب من خلال :
1- اتباع سياسة اقتصادية لتشجيع الصادرات
2- وضع سياسة جمركية للحد من الواردات
3- استخدام نظام الحصص في التجارة الدولية
4- تمويل عملية التنمية الاقتصادية عن طريق زيادة الاصدار النقدي
يتكون النظام المالي من مجموعة عناصر هي :
1- الاسواق المالية وتشمل سوق النقود وسوق راس المال الذي ينقسم بدوره إلى سوقين
هما السوق الاولية والسوق الثانوية
2- المؤسسات المالية وتشمل المؤسسات المصرفية ( البنوك ) والمؤسسات غير المصرفيه
( شركات التامين , الاستثمار المالي , الصرافه وخلالها )
3- الادوات المالية وتشمل النقود والاسهم والسندات وكافة انواع الاوراق المالية
يتكون هيكل قطاع البنوك او القطاع المصرفي من الاتي :
البنك المركزي - البنوك التجاريه - البنوك المتخصصه - البنوك الشامله
مرت البنوك التجاريه بالمراحل والتطورات التالية :
1- قيام التجار والصاغه بالدور الرئيسي في التمهيد لنشاه البنوك التجاريه مثل
تقديم خدمه الايداع للتجار مقابل منحهم ايصالات امانه - وتقديم خدمات صرف العملات -
تقديم القروض للاخرين - اكتشاف عمليه خلق الائتمان عن طريق اصدار ايصالات بقيم نقديه
2- حدوث ازمات ماليه بسبب اقراض وتوسع الساغه في عمليه خلق الائتمان مثل انشئ اول
بنك تجاري في مدينه البندقية في عام 1587 - وانشى ثاني بنك تجاري في مدينة امستردام
في عام 1609
3- توالي بعد ذالك انشاء البنوك التجارية في جميع مدن العالم واصبحت اعدادها تتزايد
تنحصر وظائف البنوك التجاريه بالقيام بالمهام التالية :
1- قبول الودائع مثل ودائع الافراد وودائع المؤسسات
2- تقديم القروض والتسهيلات الائتمانية مثل القروض قصيره الاجل ومده السداد خلال فتره
لا تتجاوز سنه - والقروض متوسطه الاجل ومده السداد فتره تتراوح بين سنه وخمس سنوات
- السحب على المكشوف
3- خصم الاوراق التجاريه مثل خصم الكمبيالات التجاريه وخصم السندات
4- تقديم الخدمات الماليه وتشمل اصدار خطابات الضمان واصدار خطابات الاعتماد المستنديه
5- تقديم الخدمات المالية مثل اصدار الشكات - القيام بعمليات الوكاله مثل سداد
الفواتير - تقديم خدمات الصرف - تقديم خدمات التحويلات المالية - تقديم خدمه الاستشارات
المالية - تقديم خدمات الخزن الامنه - تقديم الخدمات الالكترونية الحديثه
6- خلق نقود الودائع المصرفيه
هناك 3 انواع من الودائع :
1- الودائع تحت الطلب 2- الودائع لاجل او الزمنيه 3- الودائع الادخاريه
يمكن حصر العوائد التي يتحصل عليها البنك التجاري بالاتي :
1- عوائد يتحصل عليها في شكل سعر فائده
2- عوائد يتحصل عليها في شكل عمولات
3- عوائد يتحصل عليها في شكل ارباح = ارباح البنك التجاري = الفائدة الدائنه -
الفائدة المدينة
هناك اربع افتراضات لخلق النقود المصرفية :
1- ان تتم عملية خلق النقود من خلال البنوك التجارية مجتمعة او من خلال بنك وحيد في
الاقتصاد
2- التزام جميع البنوك بالاحتفاظ بنسبة الاحتياطي القانوني التي يتم تحديدها من قبل
البنك المركزي وعدم احتفاظها باي احتياطات اخرى
3- تستمر البنوك التجارية في تقديم القروض حتى تصل إلى حد الاقراض الكامل وهو الحد
الذي يتساوى عنده مجموع الاحتياطات القانونية
4- تقدم العادات المصرفية ونضوج الوعي المصرفي لدى المودعين
الموارد تنقسم إلى نوعين :
1- الموارد الذاتية 2- الموارد غير الذاتية
لتحقق من سلامة المركز المالي للبنك التجاري لابد من القيام بالمهام التالية :
1- ادارة سيولة البنك 2- ادارة راس مال البنك
3- ادارة اصول / موجودات البنك 4- ادارة خصوم / مطلوبات البنك
5- ادارة مخاطر البنك
هناك ثلاثة معايير رئيسية لتحديد مدى نجاح البنوك التجارية :
1- استقرار السيولة 2- الربحية 3- التسويق
انواع البنوك المتخصصة :
1- البنوك الزراعية
2- البنوك الصناعية
3- البنوك العقارية
4- البنوك الاستثمارية
5- البنوك الشاملة
خصائص البنك الزراعي :
1- منح التمويل طويل الاجل بهدف الاستثمار في المشروعات الجديدة او بهدف التوسع في
مشروعات قائمة
2- منح التمويل قصير طويل الاجل لتوفير متطلبات التشغيل في المشروعات الجديدة او
المشروعات القائمة
3- يربتط منح التمويل الزراعي بتقديم خدمات الارشاد الزراعي للمستفيدين من التمويل
وكذلك خدمات التسويق والتخزين
4- يتركز الانشار الجغرافي لفروع البنوك الزراعية في المناطق الريفية لكي تكون
اكثر قربا من الشرائح المستهدفة من المزارعين
خصائص البنك الصناعي :
1- يمنح التمويل طويل الاجل بهدف الاستثمار في المشروعات الحديدة او بهدف التوسع في
المشروعات القائمة
2- يمنح التمويل قصير طويل الاجل لغرض التشغيل في المشروعات الجديدة او المشروعات
القائمة
3- يمنح التمويل للجهات البحثية لاجراء البحوث والدراسات التي تؤدي إلى تطوير قطاع
الصناعة وتقدم الحلول لمشكلات الصناعة
4- يتركز الانشار الجغرافي لفروع البنوك الصناعية في المناطق الحضرية لكي تكون اكثر
قربا من الشرائح المستهدفة من المصنعين
خصائص البنك العقاري :
1- يمنح التمويل طويل الاجل بهدف تشييد المساكن الجديدة لغرض السكن او لغرض الاستغلال
الاستثماري في المجال التجاري او الصناعي او الزراعي
2- تمنح التمويل قصير الاجل بهدف الصيانة واعادة التاهيل للمباني القائمة في كافة
القطاعات
3- اصبحت البنوك العقارية مؤخرا تقوم بالاستثمار المباشر في قطاع البناء والتشييد
من خلال شركات مملوكة لها عن طريق انشاء المجمعات للاغراض السكنية
خصائص بنك الاستثمار :
1- تنشط هذه البنوك في السوق الاولية ( سوق الاصدار ) والسوق الثانوية ( سوق التداول )
2- تقوم بمعاونة رجال الاعمال والشركات الصناعية التي تحتاج إلى الاموال النقدية
لزيادة قدرتها الانتاجية
3- تقدم الاستشارات المتعلقة باعادة هيكلة الشركات والدمج والاستحواذ والخصخصة
4- تركز في تعاملاتها على فئة محدود ( فئة رجال الاعمال ) وتتواحد في المراكز
الحضرية الكبيرة ( العواصم المالية )
مرت نشاه وتطور البنوك الاسلامية بثلاث مراحل رئيسية :
1- مرحلة المبادرات الفردية 2- مرحلة لعمل المصرفي الجماعي 3- مرحلة انتشار البنوك
الاسلامية
هناك ثلاث مبادئ تحكم طبيعة عمل البنوك الاسلامية :
1- تحريم التعامل بالربا 2- تحريم الغرز بمعتى تحريم الغش 3- اباحة المشاركة في
الربح والخسارة
تنقسم صيغ المعاملات الاسلامية إلى اربعة مجموعات رئيسية :
1- صيغ المشاركات ( الشركات ) 2- صيغ البيوع 3- صيغ الاجارة او التاجير
4- صيغ الديون
ينقسم صيغ المشاركات إلى اربعة انواع من العقود :
1- عقد المشاركة 2- عقد المضاربة 3- عقد المزارعة 4- عقد المساقاه
في التطبيق العملي يوجد نوعين من المضاربة :
1- المضاربة المقيدة 2- المضاربة المطلقة
صيغ البيوع تنقسم إلى ثلاثة انواع من العقود :
1- عقد بيع المرابحه 2- عقد بيع السلم 3- عقد بيع الاستصناع
مراحل تطور البنوك المركزية :
-1694 : شهد هذا العام نشاة اول بنك مركزي في انجلترا
- 1914 : شهد هذا العام تاسيس الاحتياطي الفيدرالي في الولايات المتحدة الامريكية
- 1929 : شهد هذا العام الكساد الكبير ثم تلي هذا الحدث لا حقا قيام الحرب العالمية
الثانية وانهيار قاعدة الذهب
- 1946 : شهد هذا العام تاميم بنك انجلترا المركزي من قبل الدولة
وظائف البنوك المركزية :
1- وظيفة بنك الاصدار او بنك العملة
2- وظيفة بنك الحكومة
3- وظيفة بنك البنوك
4- وظيفة التنظيم والرقابة على القطاع المصرفي
5- وظيفة ادارة عرض النقود
الاشياء السئول عنها وظيفة البنك الاصدار او بنك العملة ما يلي :
1- اصدار الكميات المطلوبة من العملات المعدنية والعملات الورقية
2- سحب واستبدال الفئات التالفة من هذا العملات
3- تحديد سعر صرف العملة الوطنية مقابل العملات الاجنبية
4- اتخاذ كافة الاجراءات والتدابير التي تحول دون تزييف وتزوير العملات الوطنية
المهام التي يقوم بها وظيفة بنك الحكومة :
1- يحتفظ البنك المركزي بحسابات الوزارات والمؤسسات التابعة للحكومة
2- يقدم البنك المركزي الاستشارات والنصح المالي للحكومة
3- يتولى البنك المركزي ادارة الدين العام الداخلي للحكومة
4- يقوم البنك المركزي بتقديم القروض للحكومة
المهام التي يقوم بها وظيفة بنك البنوك :
1- يتيح البنك المركزي غرفة المقاصة للبنوك التجارية والمتخصصة وخلافها
2- الاحتفاظ بالاحتياطي النقدي القانوني للبنوك في حسابات لديه
3- يعتبر البنك المركزي الملاذ الاخير للبنوك التجارية
المهام التي يقوم بها وظيفة التنظيم والرقابة على القطاع المصرفي :
1- وضع القوانين التي تنظم تاسيس وانشاء كافة انواع البنوك
2- وضع الضوابط المتعلقة بالعمليات التشغيلية للبنوك
3- المراقبة الدورية على كافة البنوك للتاكد من التزامها بالقوانين واللوائح
بنود ومكونات ميزانية البنك المركزي :
1- الموارد ( الخصوم / المطلوبات )
2- الاستخدامات ( الاصول / الموجودات )
الخصوم (الموارد) :
- الكتلة النقدية :
1- العملات في التداول(المعدنية والورقية) خارج الجهاز المصرفي
2- احتياطات البنوك والمؤسسات المالية الاخرى
- الودائع :
1- الودائع الحكومية 2- ودائع البنوك 3- ودائع المؤسسات المالية غير المصرفية
- خصوم / مطلوبات اخرى :
- حساب راس المال والاحتياطي
الاصول ( الاستخدامات ) :
- الاوراق المالية :
1- سندات حكومية 2- اذون خزانة
- القروض او الحقوق على الاخرين :
1- قروض الحكومة 2- قروض البنوك التجارية والمتخصصة
- الاصول / الموجودات الاجنبية :
1- الذهب والعملات الاجنبية
2- الودائع لدى البنوك الاجنبية
3- حقوق السحب الخاصة
4- احتياطات البنك لدى صندوق النقد الدولي
5- الاستثمارات الاجنبية المباشرة
الاهداف الذهبية للسياسة النقدية :
1- معدلات نمو اقتصادي مرتفعة ( خفض معدلات الفقر )
2- استقرار المستوى العام للاسعار (خفض معدلات التضخم )
3- استخدام كامل او توظيف كامل (خفض معدلات البطالة )
4- توازن ميزان المدفوعات
لكبح الطلب الكلي في السياسة النقدية الانكماشية من خلال الاتي :
1- سحب او امتصاص السيولة الفائضة من ايدي الافراد والبنوك
2- يترتب على ذلك حدوث نفص في حجم النقد الموجود في التداول
3- ينتج عن ذلك انخفاض في الطلب الكلي ومن ثم اقترابه او تعادلة مع العرض الكلي
4- المحصلة النهائية تكون انخفاض في المستوى العام للاسعار
لتنشيط الطلب الكلي في السياسة النقدية التوسعية من خلال الاتي :
1- ضخ سيولة اضافية تتاح للافراد والبنوك
2- يترتب على ذلك حدوث زيادة في حجم النقد
3- ينتج عن ذلك زيادة في الطلب الكلي ومن ثم اقترابه او تعادلة مع العرض الكلي
4- المحصلة النهائية تكون ارتفاع في المستوى العام للاسعار
أدوات السياسة النقدية :
1- الادوات الكمية 2- الادوات غير الكمية
أهم الادوات الكمية :
1- نسبة الاحتياطي القانوني
2- سعر الخصم
3- عمليات السوق المفتوحة
تواجه البنوك التجارية بعض الاحيان لسحب السيولة من خلال الاعتبارات التالية :
1- حدوث زيادات طارئة في متطلبات السحب من قبل اصحاب الودائع الجارية
2- حدوث زيادات موسمية في الطلب على الائتمان
أهم الادوات غير الكمية :
1- سياسة الاقناع الادبي
2- سياسة العقوبات والجزاءات
3- سياسة الحوافز
3- تحديد قطاعات ذات اولوية
اهم خصائص البنوك الدولية :
1- انها تتعامل بالعملات الاجنبية إلى جانب عملتها المحلية
2- تتمتع بحرية الحركة ونقل الموارد الاقتصادية
3- الاستخدام المكثف لتقنية المعلومات الحديثة itc في عملياتها البنكية
يقصد بحركة رؤوس الاموال في المجالين التاليين :
1- مجال الاقراض والافتراض الدولي
2- مجال الاستثمارات الاجنبية المباشرة fdi
حركة رؤووس الاموال والاعتبارات السلبية :
1- رؤوس الاموال الساخنة 2- غسيل الاموال
انواع البنوك الدولية :
1- البنوك المراسلة 2- مكاتب التمثيل 3- بنوك الاوفشور 4- فروع البنوك الاجنبية
5- البنوك المشتركة
تقوم البنوك المراسلة بالوظائف التالية :
1- الاعتمادات المستندية 2- الحوالات واستلام وتسليم الاموال
3- تنفيذ عمليات الاستثمار الاجنبي 4- العديد من الخدمات المالية الدولية الاخرى
أهم وظائف مكاتب التمثيل :
1- توفير معلومات عن فرص الاستثمار في الدول التي تتواجد فيها
2- استقطاب رجال الاعمال في الدوال التي تتواجد فيها
3- تعتبر نواه لانشاء فروع للبنك الذي تتبع له في المستقبل
اهم خصائص بنوك الاوفشور :
1- تقوم بالاتصالات الفورية بين الاسواق النقدية الدولية مستفيدة من المزايا الحغرافية
2- تستفيد من المزايا التي توفرها البلد المستضيفة ممثلة في انخفاض نسبة الضرائب
او عدم وجودها بالاساس